Opolski Rynek Nieruchomości - czytaj online

NOWY NUMER JUŻ DOSTĘPNY

LIPIEC 2024

CZYTAJ

Wkład własny

Od 2016 roku bez żadnych istotnych zmian.

Wkład własny

Od 2016 roku bez żadnych istotnych zmian.

Szymon Makar

Ten artykuł liczy 590 słów i przeczytasz go w około 1 min. i 58 sek.

Od 1 stycznia 2014 r. zostały wprowadzone przez banki dobre praktyki zalecane przez Komisję Nadzoru Finansowego w nowej Rekomendacji S z 18 czerwca 2013 r. dotyczące zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie.

iStock_000007970538Medium© iStockphoto

Poza wydłużeniem okresu przyjmowanego do wyliczania zdolności kredytowej do 30 lat, czy rezygnacji z regulacyjnego ustalenia limitu wskaźnika DTI (stosunku wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych i zobowiązań finansowych innych niż zobowiązania kredytowe do dochodów klienta detalicznego), zmiany dotyczą wskaźnika LTV (stosunku wartości ekspozycji kredytowej do wartości nieruchomości).

Aktualnie dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych do końca 2015 r. wartość wskaźnika LTV nie powinna przekraczać poziomu 90%. W praktyce oznacza to potrzebę zaangażowania przez kupującego Klienta minimum 10% środków własnych w zakup nieruchomości mieszkalnej.

Tabela obrazuje jak w poszczególnych latach KNF zaostrza wymogi dotyczące wymaganego wkładu własnego w zakup nieruchomości.

tabelka-wdrazanie-zapisow-rekomendacji

Niezależnie od rekomendowanych minimalnych poziomów wkładu własnego w poszczególnych latach, niektóre banki już dziś warunkują możliwość uzyskania kredytu na zakup nieruchomości wniesieniem środków własnych w wysokości minimum 20% wartości nieruchomości. Większość banków liczących się na rynku kredytów hipotecznych przy wnioskowaniu o kredyt oczekuje jednak wkładu własnego na rekomendowanym na 2015 rok poziomie 10%. Najczęściej banki te już teraz, w takiej sytuacji wymagają aby klient ubezpieczył kwotę stanowiącą kolejne 10% wartości nieruchomości tytułem tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Wyjątek stanowią oferty banków takich jak MBank, BZWBK, czy Millennium, które po wniesieniu prze Klienta wkładu własnego na poziomie 10% wartości nieruchomości nie wymagają dodatkowo, aby Klient ponosił koszty ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Rekomendowane przez KNF poziomy LTV na rok 2016 i 2017 w praktyce nie zmienią poziomu oczekiwań większości banków co do wysokości wymaganego wkładu własnego, który nadal pozostanie na poziomie 10%. Planowane od 2016 roku zmiany mogą jedynie wpłynąć na oferty trzech w/w banków, które to od początku nowego roku, w przypadku wkładu własnego na minimalnym poziomie 10%, będą wymagały ubezpieczenia niskiego wkładu własnego na kolejne co najmniej 5% wartości nieruchomości.

Należy jednak podkreślić, iż banki traktują dofinansowanie pochodzące z realizacji rządowego programu „ dla Młodych”, jako wniesiony wkład własny co ułatwia korzystającym z tego programu dostęp do finansowania zakupu nieruchomości.

Większy wkład własny istotnie zmniejsza ryzyko i koszty kredytobiorcy. Przykładowo, w przypadku zakupu nieruchomości o wartości 200 tysięcy złotych w oparciu o 30–letni kredyt bez wkładu własnego, spłacany w systemie rat równych przy stopie procentowej 3,5% łączny koszt odsetkowy kredytu wyniósłby 123312 PLN, podczas gdy w przypadku kredytu z 20% wkładem własnym, przy pozostawieniu tej samej wysokości raty miesięcznej i proporcjonalnym skróceniu okresu kredytowania koszt odsetkowy wynosiłby zaledwie 66162 PLN, czyli byłby o 57150 PLN niższy. W praktyce różnica mogłaby być jeszcze większa, ponieważ kredytobiorca nie posiadający wkładu własnego często musi pogodzić się z wyższą marżą kredytu, czyli spłacałby wyższe odsetki, a dodatkowo najczęściej ponosi koszty ubezpieczenia braku wkładu własnego.

Istnieją jednak rozwiązania, które pozwalają na istotne ograniczenia kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub nawet zakup nieruchomości bez potrzeby wnoszenia jakichkolwiek środków własnych.


Zobacz również:

Działka 37 arów w Opolu

Działka w dzielnicy Winów

Nowe mieszkanie 55,2 m² w Opolu-Chmielowicach

3 pokoje na nowym osiedlu w zielonej dzielnicy Opola

Opolskie Targi Nieruchomości już w październiku 2024

Jubileuszowe Targi oraz 9. Opolska Wystawa Mieszkań i Domów

Dom wolnostojący CALM HOUSE 2

Dom 136 m², Działka 750 m², Garaż 21 m²

NOVO Apartamenty w Nysie

Dziennik Budowy Maj 2024

Osiedle Belweder Park w Nysie

Dziennik Budowy Maj 2024

Szymon Makar

Doradca Finansowy

Makar Nieruchomości Finanse Ubezpieczenia

Udostępnij ten artykuł

Rynek Nieruchomości Opole Nowe Mieszkania Domy Apartamenty Rynek pierwotny Rynek wtórny

Kawalerka 31,5 m² Opole Ozimska - Opolski Rynek Nieruchomości

Kawalerka 31,5 m² Opole Ozimska

Doskonałe mieszkanie na wynajem

Na sprzedaż nowy dom 138 m² w Opolu - Opolski Rynek Nieruchomości

Na sprzedaż nowy dom 138 m² w Opolu

Dom o pow. użytkowej 103 m², z garażem 19 m²

Nosi Ci Się - Sklep z ubraniami dla dzieci - modna odzież dziecięcaPartner

Nosi Ci Się

Sklep z ubraniami dla dzieci - modna odzież dziecięca

Nowe mieszkanie 55,2 m² w Opolu-Chmielowicach - Opolski Rynek Nieruchomości

Nowe mieszkanie 55,2 m² w Opolu-Chmielowicach

3 pokoje na nowym osiedlu w zielonej dzielnicy Opola

Dom wolnostojący CALM HOUSE 2 - Opolski Rynek Nieruchomości

Dom wolnostojący CALM HOUSE 2

Dom 136 m², Działka 750 m², Garaż 21 m²

Dom wolnostojący blisko Opola - Opolski Rynek Nieruchomości

Dom wolnostojący blisko Opola

Dom 136 m², działka 750 m²

Na sprzedaż dom 191 m² w Opolu - Opolski Rynek Nieruchomości

Na sprzedaż dom 191 m² w Opolu

Dom o pow. użytkowej 151 m²

Działka 37 arów w Opolu - Opolski Rynek Nieruchomości

Działka 37 arów w Opolu

Działka w dzielnicy Winów

3-pokojowe mieszkanie 77 m² z klimatem - Opolski Rynek Nieruchomości

3-pokojowe mieszkanie 77 m² z klimatem

Groszowice, blisko plaża i kąpielisko

Domy wolnostojące CALM HOUSE - Opolski Rynek Nieruchomości

Domy wolnostojące CALM HOUSE

Oferta sprzedaży - 3 różne domy

Centrum Budowlane MARBET - Materiały budowlane - sklep i hurtownia budowlanaPartner

Centrum Budowlane MARBET

Materiały budowlane - sklep i hurtownia budowlana

Dom 124 m² po remoncie bardzo blisko Opola - Opolski Rynek Nieruchomości

Dom 124 m² po remoncie bardzo blisko Opola

Dom jednorodzinny z ogrodem

Działki budowlane bez pośredników: Znajdź działkę budowlaną bez pośredników i rozpocznij realizację swoich planów.