Wkład własny - | Opolski Rynek Nieruchomości - Mieszkania Domy Apartamenty Działki Lokal
Opolski Rynek Nieruchomości - czytaj online

NOWY NUMER JUŻ DOSTĘPNY

LUTY 2024

CZYTAJ

Wkład własny

Od 2016 roku bez żadnych istotnych zmian.

Wkład własny

Od 2016 roku bez żadnych istotnych zmian.

Szymon Makar

Ten artykuł liczy 590 słów i przeczytasz go w około 1 min. i 58 sek.

Od 1 stycznia 2014 r. zostały wprowadzone przez banki dobre praktyki zalecane przez Komisję Nadzoru Finansowego w nowej Rekomendacji S z 18 czerwca 2013 r. dotyczące zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie.

iStock_000007970538Medium© iStockphoto

Poza wydłużeniem okresu przyjmowanego do wyliczania zdolności kredytowej do 30 lat, czy rezygnacji z regulacyjnego ustalenia limitu wskaźnika DTI (stosunku wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych i zobowiązań finansowych innych niż zobowiązania kredytowe do dochodów klienta detalicznego), zmiany dotyczą wskaźnika LTV (stosunku wartości ekspozycji kredytowej do wartości nieruchomości).

Aktualnie dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych do końca 2015 r. wartość wskaźnika LTV nie powinna przekraczać poziomu 90%. W praktyce oznacza to potrzebę zaangażowania przez kupującego Klienta minimum 10% środków własnych w zakup nieruchomości mieszkalnej.

Tabela obrazuje jak w poszczególnych latach KNF zaostrza wymogi dotyczące wymaganego wkładu własnego w zakup nieruchomości.

tabelka-wdrazanie-zapisow-rekomendacji

Niezależnie od rekomendowanych minimalnych poziomów wkładu własnego w poszczególnych latach, niektóre banki już dziś warunkują możliwość uzyskania kredytu na zakup nieruchomości wniesieniem środków własnych w wysokości minimum 20% wartości nieruchomości. Większość banków liczących się na rynku kredytów hipotecznych przy wnioskowaniu o kredyt oczekuje jednak wkładu własnego na rekomendowanym na 2015 rok poziomie 10%. Najczęściej banki te już teraz, w takiej sytuacji wymagają aby klient ubezpieczył kwotę stanowiącą kolejne 10% wartości nieruchomości tytułem tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Wyjątek stanowią oferty banków takich jak MBank, BZWBK, czy Millennium, które po wniesieniu prze Klienta wkładu własnego na poziomie 10% wartości nieruchomości nie wymagają dodatkowo, aby Klient ponosił koszty ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Rekomendowane przez KNF poziomy LTV na rok 2016 i 2017 w praktyce nie zmienią poziomu oczekiwań większości banków co do wysokości wymaganego wkładu własnego, który nadal pozostanie na poziomie 10%. Planowane od 2016 roku zmiany mogą jedynie wpłynąć na oferty trzech w/w banków, które to od początku nowego roku, w przypadku wkładu własnego na minimalnym poziomie 10%, będą wymagały ubezpieczenia niskiego wkładu własnego na kolejne co najmniej 5% wartości nieruchomości.

Należy jednak podkreślić, iż banki traktują dofinansowanie pochodzące z realizacji rządowego programu „ dla Młodych”, jako wniesiony wkład własny co ułatwia korzystającym z tego programu dostęp do finansowania zakupu nieruchomości.

Większy wkład własny istotnie zmniejsza ryzyko i koszty kredytobiorcy. Przykładowo, w przypadku zakupu nieruchomości o wartości 200 tysięcy złotych w oparciu o 30–letni kredyt bez wkładu własnego, spłacany w systemie rat równych przy stopie procentowej 3,5% łączny koszt odsetkowy kredytu wyniósłby 123312 PLN, podczas gdy w przypadku kredytu z 20% wkładem własnym, przy pozostawieniu tej samej wysokości raty miesięcznej i proporcjonalnym skróceniu okresu kredytowania koszt odsetkowy wynosiłby zaledwie 66162 PLN, czyli byłby o 57150 PLN niższy. W praktyce różnica mogłaby być jeszcze większa, ponieważ kredytobiorca nie posiadający wkładu własnego często musi pogodzić się z wyższą marżą kredytu, czyli spłacałby wyższe odsetki, a dodatkowo najczęściej ponosi koszty ubezpieczenia braku wkładu własnego.

Istnieją jednak rozwiązania, które pozwalają na istotne ograniczenia kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub nawet zakup nieruchomości bez potrzeby wnoszenia jakichkolwiek środków własnych.


Zobacz również:

Na sprzedaż dom 191 m² w Opolu

Dom o pow. użytkowej 151 m²

Jak warto przygotować mieszkanie do sprzedaży?

Z Krzysztofem Kęską – specjalistą od wizerunku oraz projektantem i twórcą nowoczesnych wnętrz, rozmawia Mariusz Ciołeszyński

Na sprzedaż nowy dom 138 m² w Opolu

Dom o pow. użytkowej 103 m², z garażem 19 m²

Dom 94 m² w Lędzinach pod Opolem

Nowo budowany dom z ogrodem i garażem

Czy warto czekać na kolejny Black Week?

Ceny mieszkań i domów w 2024 r.

8 Opolska Wystawa Mieszkań i Domów

Grudzień 2023 w C.H. Karolinka w Opolu

Szymon Makar

Doradca Finansowy

Makar Nieruchomości Finanse Ubezpieczenia

Udostępnij ten artykuł

Rynek Nieruchomości Opole Nowe Mieszkania Domy Apartamenty Rynek pierwotny Rynek wtórny

Działka budowlana, Dąbrowa koło Opola - Opolski Rynek Nieruchomości

Działka budowlana, Dąbrowa koło Opola

Zobacz szczegółowy raport o działce

AquaVet Weterynarz Opole - Gabinet weterynaryjny, Rehabilitacja zwierzątPartner

AquaVet Weterynarz Opole

Gabinet weterynaryjny, Rehabilitacja zwierząt

Ośrodek jeździecki Bierdzany - Opolski Rynek Nieruchomości

Ośrodek jeździecki Bierdzany

Kompleksowa oferta sprzedaży - działki i budynki

Dom wolnostojący blisko Opola - Opolski Rynek Nieruchomości

Dom wolnostojący blisko Opola

Dom 136 m², działka 750 m²

Apartamenty Eko Park - Opolski Rynek Nieruchomości

Apartamenty Eko Park

Budynek nr 3 - zamieszkaj w nim jeszcze w tym roku

Działka 53 ary z lasem i dostępem do Wisły - Opolski Rynek Nieruchomości

Działka 53 ary z lasem i dostępem do Wisły

Działka w Wyszogrodzie, ok. 50 km od Krakowa

Działka budowlana 60 ar w pobliżu Krakowa - Opolski Rynek Nieruchomości

Działka budowlana 60 ar w pobliżu Krakowa

Działka w Paszkówce - 5950 m², uzbrojona, z dostępem do drogi

Zielone #Osiedle Lędziny - Opolski Rynek Nieruchomości

Zielone #Osiedle Lędziny

Nowa inwestycja sprawdzonego dewelopera już w sprzedaży

Oferta inwestycyjna - Opolski Rynek Nieruchomości

Oferta inwestycyjna

Dwa mieszkania w jednym domu

Działka budowlana 31 arów Opole-Wrzoski - Opolski Rynek Nieruchomości

Działka budowlana 31 arów Opole-Wrzoski

Atrakcyjna cena 17 000 zł za ar

ALMAR - Podłogi i drzwi Opole - sprzedaż i montażPartner

ALMAR

Podłogi i drzwi Opole - sprzedaż i montaż

Działka w Kępie pod Opolem - Opolski Rynek Nieruchomości

Działka w Kępie pod Opolem

Działka 7833 m², w pełni uzbrojona