Pomoc w transakcji życia cz. III - | Opolski Rynek Nieruchomości - Mieszkania Domy Apartamenty Działki Lokal
Opolski Rynek Nieruchomości - czytaj online

NOWY NUMER JUŻ DOSTĘPNY

LUTY 2024

CZYTAJ

Pomoc w transakcji życia cz. III

Kredyty hipoteczne

Pomoc w transakcji życia cz. III

Kredyty hipoteczne

Katarzyna Strzałkowska

Ten artykuł liczy 858 słów i przeczytasz go w około 2 min. i 52 sek.

Kupujący lub stają przed wieloma wyborami. Podjęcie decyzji dotyczącej tego, gdzie będziemy mieszkać i jak urządzimy nasze nowe lokum często okazuje się być jedną z łatwiejszych. To obszar, w którym wielu z nas ma bardzo precyzyjne wymagania. O wiele więcej dylematów budzi w nas wybór banku i kredytu hipotecznego, które pozwolą nam sfinansować marzenia. Dlatego też warto wiedzieć jak najwięcej o tak specyficznym produkcie, jakim jest kredyt hipoteczny.

W poprzednim numerze pisaliśmy na temat wyboru banku i czynnikach, jakie wpływają na cenę kredytu. Tym razem przeanalizujmy:

Raty równe, czy malejące?

Nie każdy ma możliwość wyboru rodzaju rat, gdyż na ratę malejącą klient musi posiadać wyższą zdolność kredytową. Różnica pomiędzy tymi ratami wynika ze sposobu spłaty części kapitałowej i odsetkowej. Rata malejąca jest bardziej opłacalna z punktu widzenia spłaty większej części pożyczonych od banku pieniędzy, a tym samym mniejszych odsetek. Musimy jednak liczyć się z tym, że  pierwsze raty są znacznie wyższe niż przy ratach równych. W większości przypadków, przy kredytach hipotecznych,  klienci decydują się na ratę równą, która jest mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu w pierwszych latach spłaty. Decydując się na jeden rodzaj rat sugerujmy się tym, czy stać nas będzie na spłatę w systemie rat malejących. Często nabywana nieruchomość wymaga odświeżenia czy większego remontu, rata malejąca znacznie pomniejszy domowy budżet w pierwszych latach spłaty w stosunku do raty równej.

Biznesmeni© Fotolia

Okres spłaty.

Rekomendacja SKNF-u narzuciła na banki obowiązek polecania 25-letniego okresu spłaty, powołując się na to, iż dłuższy okres spłaty niesie z sobą zwiększone ryzyko zarówno po stronie banku, jak i kredytobiorcy. W teorii, im krótszy okres kredytowania tym lepiej, szybciej spłacimy kredyt o mniejszych odsetkach dla banku. W praktyce jednak najczęściej wybieramy jak  najdłuższy czas spłaty kredytu, po pierwsze dlatego, że mamy wyższą zdolność kredytową, a po drugie, niższą ratę. Zawsze można kredyt nadpłacać, a tym samym skrócić sobie okres kredytowania lub zmniejszyć ratę.

Dodatkowe produkty, czyli coś za coś.

Jeśli myślimy, że bank zaproponuje nam dobrą marżę nie oczekując niczego w zamian, to możemy się bardzo rozczarować. Praktycznie każda oferta banków ubrana jest w dodatkowe produkty, które kryją się pod szumną nazwą „pakiet promocyjny”, w żargonie bankowym nazwany cross-sell. Musimy mieć na uwadze, że w naszej ofercie znajdzie się bonus w postaci karty kredytowej, konta osobistego, wszelkiego rodzaju ubezpieczeń, czy planów systematycznego oszczędzania. Właśnie te wszystkie „prezenty” od banku powodują, że koszt całkowity zaciągniętego kredytu rośnie.  Przed podjęciem decyzji warto sprawdzić, jakiego rodzaju „promocje” bank dla nas przygotował, przeanalizować, co i czy w ogóle może być nam przydatne z oferowanego pakietu oraz sprawdzić, po jakim czasie i czy w ogóle możemy zrezygnować z dodatkowych produktów.

Prowizje i opłaty.

Nie sposób uciec od wszelkiego rodzaju prowizji i opłat. Należy jedna sprawdzić, jak wielką ich liczbą nasz kredyt może być obciążony oraz w jakiej są wysokości. W tej dziedzinie będziemy mieli do czynienia z prowizją za udzielenie kredytu – uzależniona od wyżej wymienionych dodatkowych produktów może być na poziomie 0%, jak również nawet 5%. Wszystko zależy od aktualnej oferty danego banku i z jakich produktów skorzystamy przy zawarciu umowy kredytowej. Prowizja ta podlega negocjacji, o czym warto pamiętać i korzystać z tej możliwości.

Prowizja za wcześniejszą spłatę – bardzo ważny element podczas wyboru najlepszej oferty dla tych, którzy biorąc kredyt hipoteczny wiedzą, że będą go nadpłacać, czy też po prostu spłacą wcześniej.  Najczęściej banki stosują okres tzw. karencji, czyli np. do 5 pierwszych lat, klient zapłaci prowizje za nadpłatę częściową lub całkowitą, a po 5 latach, bez żadnych kosztów. Pamiętać należy, iż o zamiarze wcześniejszej spłaty należy bank powiadomić i złożyć odpowiednią dyspozycję. Przelanie większej kwoty na konto do spłaty, bez złożenia dyspozycji, nie skutkuje nadpłatą kredytu.

Wycena nieruchomości – koszt wyceny w zależności od tego, czy jest to lokal mieszkalny czy dom jednorodzinny waha się od 150 zł do nawet 1100 zł. W  niektórych bankach dopuszczalne jest dostarczenie gotowej wyceny sporządzonej przez rzeczoznawcę akceptowanego przez daną jednostkę.

Ważna informacja – jeśli budujemy dom lub kupujemy go od dewelopera ważne jest, aby wiedzieć, czy opłatę  za inspekcję nieruchomości, przed wypłatą kolejnej transzy, wnoszona jest przez nas, czy przez bank udzielający kredytu.

Przed nami jeszcze jeden odcinek cyklu na temat kredytów hipotecznych. Wybierając bank bądźmy niezwykle ostrożni, analizujmy wszelkie za i przeciw, bądźmy zdystansowani. W finansach emocje nigdy nie są dobrym doradcą.


Zobacz również:

Na sprzedaż dom 191 m² w Opolu

Dom o pow. użytkowej 151 m²

Jak warto przygotować mieszkanie do sprzedaży?

Z Krzysztofem Kęską – specjalistą od wizerunku oraz projektantem i twórcą nowoczesnych wnętrz, rozmawia Mariusz Ciołeszyński

Na sprzedaż nowy dom 138 m² w Opolu

Dom o pow. użytkowej 103 m², z garażem 19 m²

Dom 94 m² w Lędzinach pod Opolem

Nowo budowany dom z ogrodem i garażem

Czy warto czekać na kolejny Black Week?

Ceny mieszkań i domów w 2024 r.

8 Opolska Wystawa Mieszkań i Domów

Grudzień 2023 w C.H. Karolinka w Opolu

Katarzyna Strzałkowska

Doradca Kredytowy

tel. 503 722 062

Udostępnij ten artykuł

Rynek Nieruchomości Opole Nowe Mieszkania Domy Apartamenty Rynek pierwotny Rynek wtórny

Działka 21 arów Opole-Wrzoski - Opolski Rynek Nieruchomości

Działka 21 arów Opole-Wrzoski

Zobacz szczegółowy raport o działce

ALMAR - Podłogi i drzwi Opole - sprzedaż i montażPartner

ALMAR

Podłogi i drzwi Opole - sprzedaż i montaż

Oferta inwestycyjna - Opolski Rynek Nieruchomości

Oferta inwestycyjna

Dwa mieszkania w jednym domu

Mieszkanie 33 m² na Zaodrzu - Opolski Rynek Nieruchomości

Mieszkanie 33 m² na Zaodrzu

Nowoczesna kawalerka z klimatyzacją

Na sprzedaż dom 191 m² w Opolu - Opolski Rynek Nieruchomości

Na sprzedaż dom 191 m² w Opolu

Dom o pow. użytkowej 151 m²

Działka budowlana 60 ar w pobliżu Krakowa - Opolski Rynek Nieruchomości

Działka budowlana 60 ar w pobliżu Krakowa

Działka w Paszkówce - 5950 m², uzbrojona, z dostępem do drogi

Działka 41 arów Opole-Wrzoski - Opolski Rynek Nieruchomości

Działka 41 arów Opole-Wrzoski

Zobacz szczegółowy raport o działce

Działka 1,76 ha Opole-Wrzoski - Opolski Rynek Nieruchomości

Działka 1,76 ha Opole-Wrzoski

Zobacz szczegółowy raport o działce

Działka 53 ary z lasem i dostępem do Wisły - Opolski Rynek Nieruchomości

Działka 53 ary z lasem i dostępem do Wisły

Działka w Wyszogrodzie, ok. 50 km od Krakowa

Dom wolnostojący blisko Opola - Opolski Rynek Nieruchomości

Dom wolnostojący blisko Opola

Dom 136 m², działka 750 m²

FODOPRESS - Sklepy i strony internetowe, Pozycjonowanie SEOPartner

FODOPRESS

Sklepy i strony internetowe, Pozycjonowanie SEO

Apartamenty Perłowe w Górkach pod Opolem - Opolski Rynek Nieruchomości

Apartamenty Perłowe w Górkach pod Opolem

Dwupoziomowe mieszkania 80,85 m², 4 pokoje, 2 miejsca postojowe