Pomoc w transakcji życia cz. II

Kredyty hipoteczne

Katarzyna Strzałkowska

Ten artykuł liczy 628 słów i przeczytasz go w około 2 min. i 6 sek.

Kredyt hipoteczny to obciążenie, na które wielu z nas się decyduje mimo, że wiąze się on pewnym ryzykiem, spłaca się go latami i nie zawsze trafimy na korzystną ofertę. Dla większości hipoteka jest jednak jedynym sposbem na kupno własnego mieszkania czy domu i w imię tego wyższego dobra gotowi jesteśmy na wiele wyrzeczeń.

Oto kilka najważniejszych wskazówek, które pozwolą nam odpowiedzialnie podjąć decyzję o wyborze kredytu hipotecznego:

Wybór banku

Każdy bank dysponuje ofertą standardową kredytu hipotecznego, jednakże do każdej transakcji podchodzi bardzo indywidualnie i aby dostać kredyt należy spełnić wymagania głównie pod kątem zdolności do spłaty zobowiązania. Również nieruchomość, którą zamierzamy nabyć, musi być zaakceptowana przez bank. Szukając odpowiedniego dla nas banku miejmy na uwadze fakt, że niektóre banki mogą nas nie zakwalifikować do złożenia wniosku. Oferty w poszczególnych bankach są uzależnione od wielu czynników takich, jak wkład własny, rodzaj zatrudnienia, wysokość dochodów, historia kredytowa etc. I tak naprawdę ostateczna decyzja znana jest nam dopiero po wnikliwej analizie kredytowej całego wniosku o kredyt hipoteczny.

Wybierając bank, kierujmy się ofertą całkowitego koszt kredytu mieszkaniowego, a nie tylko wysokością raty przedstawioną w symulacji przez doradcę. Bardzo często przedstawiane są nam najlepsze warunki po to, abyśmy wybrali właśnie ten bank, zapominając, że do raty należy doliczyć np. składki ubezpieczeniowe, które nam tę ratę podwyższą. W żadnym wypadku nie szukajmy ofert poprzez strony internetowe z kalkulatorami hipotecznymi. Wyniki prezentowane w tego rodzaju kalkulacjach mają się nijak do rzeczywistości. Rankingi zazwyczaj robione są przy najlepszych marżach, a autorzy zapominają dodać, jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać takie oprocentowanie.

© Fotolia

Cena kredytu

Oprocentowanie kredytu składa się z wartości stałej i niezmiennej przez cały okres kredytowania, tzw. marży banku oraz stopy referencyjnej, która stanowi część zmienną. Dlatego też oprocentowanie kredytów mieszkaniowych jest zmienne i zmienia się wraz z wartością stopy referencyjnej (stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom) i w zależności od banku jest to WiBOR3M lub WIBOR6M. Oznacza to, że rata kredytu zmienia się co 3 lub 6 miesięcy. Jeśli bank zaproponował nam marżę na poziomie 2,4 a stopa wynosi 1,68, to oprocentowanie kredytu stanowi 4,08. Pożyczając 250 tys. zł na 20 lat oddajemy, prócz pożyczonych 250 tys. zł, około 116 tys. zł odsetek zakładając, że oprocentowanie się nie zmieni (co jest mało prawdopodobne). Jeśli wynegocjujemy niższą marżę, koszt odsetkowy ulegnie zmniejszeniu. Podsumowując, marża jest bardzo ważnym elementem przy wyborze kredytu hipotecznego. Im niższa tym lesza, ale jeśli jej obniżka wynika z obowiązku nałożonego na kredytobiorcę, aby skorzystał z dodatkowych produktów, warto się zastanowić, czy koszt całościowy nie będzie wyższy, niż przy akceptacji wyższej marży.

Kredyt hipoteczny jest produktem jak każdy. I banki chcą go sprzedać jak największej liczbie osób po jak najkorzystniejszej dla siebie cenie. O ile kupując spodnie czy buty, jesli okażą się niedopasowane mamy prawo je zwrócić lub wymienić, o tyle kredy hipoteczny w zasadzie nie podlega reklamacji a decyduje o naszje przyszłości. Oglądajmy więc oferty banków z każdej strony, podchodząc do nich z najwyższą ostrożnością i dystansem. Analizujmy poszczególne składowe raty, sprawdzajmy obowiązkowe bardzo często produkty dodane, takie jak na przykład karty kredytowe, ubezpieczenia czy konto.

Więcej o tym, na co zwracać uwagę decydując się na kredyt hipoteczny w następnej części.